隨着 8 月底香港正式關閉首批虛擬銀行牌照申請，一場金融科技巨頭之間的牌照申請戰悄然開啓。

首批申請香港虛擬銀行牌照的機構不乏知名金融科技機構，包括騰訊、螞蟻金服、京東金融、衆安保險、小米金融、中國平安、匯豐香港、渣打銀行 (香港) 等 29 家大型金融科技或銀行機構，他們將以獨資或設立合資公司等形式參與申請。不過，市場普遍預期香港最快會在年底或明年一季度發放 8-9 張牌照，這意味着首批申請者通過率僅有 1/3。

“要獲得香港虛擬銀行牌照，絕非易事。”一家國內互聯網金融機構創始人透露。這場虛擬銀行牌照之爭，正演變爲大型金融科技平臺與傳統銀行之間的鏖戰。

值得注意的是，爲了順利拿到首批牌照，多家大型金融科技平臺與傳統銀行選擇抱團取暖。

比如市場傳聞中銀香港將聯合京東金融、騰訊組建合資公司 ; 衆安在線則與百仕達、中信銀行 (國際) 組成合資公司 ; 跨境支付公司 Airwallex 則可能與東亞銀行聯手申請牌照。

“這既能滿足香港金管局希望虛擬銀行控股方 (持股超過 50%) 是銀行等受認可金融機構的監管要求，又能讓傳統銀行的風險管理 經驗 與大型金融科技平臺的技術優勢實現充分融合，發揮 1+1 大於 2 的效應。”一家香港金融機構負責人向 21 世紀經濟報道記者表示。更重要的是，一旦拿到首批香港虛擬銀行牌照，有助於金融科技平臺在東南亞地區獲得業務佈局“新通行證”。

巨頭的牌照爭奪戰

“所謂虛擬銀行，主要指通過互聯網或其他電子渠道，而非實體分行提供低成本、更好體驗的零售銀行服務的金融機構。不過，香港金管局更傾向通過設立虛擬銀行推動普惠金融發展，比如不設用戶最低賬戶結餘與不收取用戶最低結餘費用等。”一位熟悉香港虛擬銀行牌照審覈進展的知情人士告訴 21 世紀經濟報道記者。

這一度吸引多家境內互聯網金融機構躍躍欲試。

“一旦擁有虛擬銀行牌照，等於自身業務模式得到香港金管局認可，有可能對我們赴港上市是加分項。”上述互聯網金融平臺創始人直言。

不過，他很快就打了退堂鼓，主要原因是平臺無法滿足資本充足率、風險管理、日常現場檢查等監管要求。

“更讓我爲難的是，香港金管局要求虛擬銀行發起方需做好退出策略，即一旦經營不繼，申請人需要提供完整的退出計劃，確保有序結束業務，不至造成恐慌和市場波動。”他還指出。這意味着隨着虛擬銀行業務規模不斷擴大，相應的風險兌付準備金也將水漲船高，但平臺股東方難以承受持續的增資壓力。

在他看來，這意味着香港虛擬銀行牌照之爭，正演變爲大型金融科技平臺與傳統銀行的鏖戰。畢竟，金融科技平臺有雄厚的資金實力，在資本充足，風險管理及其他指標 (包括資本充足率、風險管理與財務資料等) 能達到金管局要求。

爲了獲得首批虛擬銀行牌照，不少境內金融科技巨頭摩拳擦掌，比如小米金融在香港設立洞見金融科技 (Insight Fintech HK) 申請虛擬銀行牌照同時，邀請匯豐原亞太區主席鄭海泉與香港理工大學校長唐偉章加盟，以此增強團隊的合規操作與監管政策協調能力。

在上述知情人士看來，不排除香港金管局會傾向將首批虛擬銀行牌照發給傳統銀行機構或其主導的合資公司，原因是他們更熟悉香港銀行監管法規體系，很大程度能減少監管溝通“成本”。

打開東南亞市場的敲門磚 ?

在多位互金業內人士看來，境內大型金融科技平臺之所以積極競爭香港首批虛擬銀行牌照，一個重要原因是以此拓寬在東南亞等國際市場拓展互聯網金融業務的空間。

“畢竟，在整個東南亞地區，香港的金融監管法規體系相對嚴格全面，一旦他們能獲得首批虛擬銀行牌照，對拓展東南亞其他國家地區互聯網及金融業務絕對是加分項。”一家正在東南亞開展互聯網消費信貸業務的互金平臺海外業務總監向 21 世紀經濟報道記者透露。

但他認爲，儘管虛擬銀行牌照屬於“加分項”，但境內大型金融科技平臺能否適應當地市場環境，又是一大全新的挑戰。以印尼爲例，其 2.6 億人口裏僅有 6% 人口擁有信用卡，表面而言這將是巨大的藍海市場，但事實上多數印尼人在支付電信費用同時會開設一個電子賬戶，很多生活類消費付款 (包括一定額度的貸款) 都通過這個電子賬戶完成，因此印尼當地電信服務商掌握大量用戶資源與消費信貸數據，纔是互聯網消費信貸與普惠金融的“主要參與者”。

“對境內大型金融科技平臺而言，當地電信服務商將是巨大的競爭對手，是採取合作方式共同賺錢，還是想辦法後來居上，決定着他們在當地拓展業務的成敗。”他強調說。

此外印尼金融服務管理局 (OJK) 規定，境外互聯網金融企業不可從印尼當地百姓手中融資，只能作爲出借方。這與香港虛擬銀行業務牌照截然不同，因此境內金融科技平臺如何解決資金問題，又是一項急需解決的難題。

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編譯者 / 作者：不詳

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