區塊鏈如何構築保險新生態？

區塊鏈被《哈佛商業評論》於 2016 年刊文中定義爲未來十年最有可能對經濟社會產生深遠影響的技術之一。保險業作爲金融行業最古老和重要的行業之一，經過長期的發展和演變，具有經濟補償、資金融通、風險管理等典型的金融功能，對維持社會穩定、防範固有風險以及降低損失起到重要的作用。

保險業其本質是市場化行爲天生具有公共性，保險業務原理是“一人爲衆、衆人爲一”“我爲人人、人人爲我”“大數法則”決定了保險是典型的“羣衆事業”。

恰巧，區塊鏈適用於多主體間的業務合作與交互，具有社會屬性，智能合約賦予區塊鏈業務邏輯及自動執行業務邏輯的能力，具有資產價值轉移及時、完全執行的特性，這些都與保險業天然的社會屬性與承保理賠的資產特性高度吻合。

區塊鏈的多方主體參與機制並創造信任的內在顛覆性將加速構築保險行業新生態。

1、傳統保險侷限性

保險傳統業態主要是由投保人、保險經紀、保險公司、再保險公司組成，而保險公司核心能力爲覈保、核損、產品定價、風險管理等。但是隨着社會的不斷髮展，保險公司種類、規模以及數量大幅增長，參保主體的多元化發展，傳統保險業務逐漸表現出較大的侷限性。

1.1 信息孤島

傳統保險行業普遍存在信息孤島和信息不流通的局面，保險公司之間獨立性強，信息交流尤其匱乏，以上這些都爲投保人提供了鑽空子的機會。

由於傳統的理賠由投保人自覺填寫相關信息，保險公司派遣專人進行覈保，不僅需要耗費大量人力物力以及時間成本，騙保、欺詐等風險依舊時常發生。

而且，不同客戶的數據隨機分散在各家保險公司之間，除了存在由於技術侷限性導致的無法處理和共享數據信息需求的問題外，還隱含着數據可能泄漏的風險。

同時，保險公司與相關監管機構也未能完全實現客戶數據共享，信息隔離使得監管機構對社會大衆違法違約等違規行爲無法記錄和管理，加大了有效約束客戶失信行爲的難度。

1.2 保險欺詐

保險行業在投保、覈保、承保、運營等環節均存在着風險。

傳統保險行業在覈保及承保環節一直無法解決逆向選擇和道德風險這兩個難題。

企業在銷售保險合同前，沒有合適的渠道對投保人實際風險情況進行測評因此容易使得高風險人羣順利購買到想要的保險產品，最終提高了保險公司的經營管理風險，這就是逆向選擇的問題；而在保險合同銷售完畢以後，投保人會因爲意外事故發生有保險公司兜底而減少自身的風險防範措施，這便是道德風險。

保險公司爲了防範逆向選擇和道德風險，規定合同的等待期限以及設置免賠額，但是這些硬性規定不僅不能從源頭上消除道德風險和逆向選擇也增加了保險的經營成本。

1.3 理賠風險

理賠已成爲保險消費決策的重要參考，理賠能力也成爲保險公司發展的核心競爭力之一。

保險公司和投保人作爲理賠的雙方容易產生分歧。對保險公司而言，部分“不良風險”的投保人利用信息不對稱進行保險欺詐的行爲大大提高了企業的經營成本。

而保險公司自身往往存在內部理賠制度不全面、不明確、不完善，理賠全過程隨意性強，個別理賠員工缺乏責任心的問題。

某些保險公司甚至存在同一員工兼任調查和核準賠查兩個崗位，這就給詐騙理賠提供了機會，增強了理賠環節的風險。

對投保人而言，由於對保險合同複雜且繁多的條款不理解或者保險公司核賠鑑定人員的判斷偏差等因素使得無法得到合理滿意的賠款，因此增加了其對保險公司的牴觸情緒，更不利於保險行業的壯大和發展。

2、區塊鏈打破傳統保險侷限

區塊鏈是按順序將數據區塊相連成鏈式結構，用密碼技術保證數據的不可篡改和僞造的高度安全性，它是去中心化的分佈式賬本數據庫，所以具有
分佈式、去中心化、不可篡改和可追溯性等特徵，因此相比於傳統中央數據庫，區塊鏈有着安全、透明以及高效率的優點。

表 1 顯示的是由於區塊鏈的三個主要特徵，可能改革創新傳統保險行業，推動保險行業的轉型和發展，創造全新的保險生態圈。

表 1 區塊鏈革新保險行業

基於區塊鏈的這些特性，我國保險業界早已開始了對區塊鏈技術的探索，如陽光保險與區塊鏈數字資產管理平臺“數貝荷包”聯合推出“飛常惠航空意外險”微信保險卡單，然而大多數案例都還在試驗初期。

區塊鏈技術能否長期融合於保險行業，是根據它是否能解決傳統行業的根本問題以及提升保險服務經濟社會的價值來判斷的。表 2 討論瞭如何通過在保險業務中融入區塊鏈技術從而消除第一部分提到的行業痛點。

表 2 區塊鏈解決保險行業痛點

3 區塊鏈保險的發展建議

隨着區塊鏈技術的不斷髮展和創新以及保險行業的持續革新，將會有越來越多主體以及行業通過區塊鏈這個通道進入到保險行業中，區塊鏈對構築一個全新的保險生態圈起了至關重要的作用。

3.1 制度監管轉變爲技術監管

隨着區塊鏈、大數據、雲計算、人工智能等高新技術不斷融入保險行業，政府監管方式也應由傳統的制度監管轉變爲技術監管，更高效地防範和降低風險。可以考慮使監管機構也進入區塊鏈的共享數據庫並獲得相關數據。

例如，監管機構可以在區塊鏈上創設監管平臺，把投保人地信息全部添加到區塊鏈中，監管人員可以隨時查看投保人的動態信息，充分提高了監管的效率。

且區塊鏈具有多方驗證的共識機制，每個參與的交易者都可對其他交易方的相關行爲進行監督和披露，不僅提高了信息的真實性也大幅減少了監管人員的工作量。

對保險公司而言，只要將日常運營的相關流程全數搬運至區塊鏈，並且主動向監管機構提供一個記賬節點，監管機構就能實時觀察並監督保險公司的業務動態，及時發現並組織存在的可能業務風險和違規操作。

3.2 搭建聯盟區塊鏈

區塊鏈技術主要分爲三種類型，即公有鏈、私有鏈以及聯盟鏈。

公有鏈，簡單來說就是所有鏈上羣衆都能讀寫的去中心賬本。基於保險行業的特徵，投保人有權並有意識保護自己的隱私，因此本文認爲介於公有鏈和私有鏈之間的聯盟鏈更適合保險業未來的發展。

行業鏈主要由各家保險公司組成，應用權限識別身份的技術，由聯盟鏈發起者指定哪些節點享有寫入權限，每筆交易的確認和公有鏈一樣會在系統進行廣播並在分佈式賬本中添加，保證了投保者的賬本查詢權利。

3.3 跨行業融合

傳統的保險經營中，騙保事件時有發生，主要是險企缺乏獲取投保人個人信息的渠道。基於區塊鏈的高新技術，將不同行業的所有數據全數引入到鏈上，可以充分提高覈保、核賠的準確性和效率。

例如，重疾險，若險企能在銷售保單前在區塊鏈上查詢到投保人過往的所有就醫記錄以及其直系親屬的就診記錄，那麼保險公司對該投保人的身體狀況、家族遺傳病史等就有了充分的瞭解，從根源上杜絕了帶病投保的風險。

現代保險從本質上分析就是一種互助行爲，核心是協調和處理個體與集體之間的相關關係，而信用是處理上述關係的基礎。

無巧不成書，區塊鏈作爲一種全新的管理理念恰好是磨合個體與集體利益，爲重構信用機制提供了一條可能的路徑。

從上述分析看，
行業和市場對區塊鏈在各個場景中的應用都非常樂觀，且理性觀測下區塊鏈技術確實可以顛覆傳統保險行業，有效解決保險的痛點和難點，構築保險新生態圈。

但是自區塊鏈在保險行業中廣泛應用之前，區塊鏈保險還需要完善大量的基礎性設施建設，例如改善底層環境、形成保險全行業共識以及培養投保用戶自己錄入信息的習慣等等。簡而言之，
區塊鏈保險，未來可期。

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原文：https://mp.weixin.qq.com/s/aHec4 BvnmHSVyef4Yyyg8 g
作者：
浙江財經大學中國金融研究院研究員：黃文禮
銅板街金融科技集團副總裁：鄭航
浙江財經大學中國金融研究院研究生：張弘
編輯：野比大雄
稿源：巴比特資訊（http://www.8btc.com/blockchain-insurance-ecology） 版權聲明：




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