適應還是被淘汰？2030 年的銀行業

由 熱鏈中的人 於 3 月 18, 2020

支付寶、微信錢包等移動支付的普及，給人們近 10 年來的生活帶來了翻天地覆的變化。根據《經濟學人》(The Economist）的數據，中國移動支付普及率從 2012 年的 4%，上升至 2019 年的 86%，高居全球第一。

而歐洲地區也不甘示弱，自 2017 年以來，歐洲人對數字銀行及移動支付的態度有了很大的轉變。根據 Retail Bank 的數據顯示，有超過 20％的英國消費者和大約三分之一的英國千禧一代用戶，正在選擇使用數字銀行作爲他們日常生活中的主要銀行。

全球金融科技行業正在擴張，去年全球金融科技市場交易價值達到 533 億美元。這種持續增長可以部分歸因於人們對金融業觀念的轉變，即允許並促進數字工具 (如網上銀行和手機 App) 的整合，以幫助提升客戶體驗。但是，各大陸之間的整合率和適應速度差異很大。

那麼，在金融科技領域，是什麼讓人們的創新思維選擇“謹慎”而非“大膽”呢？這些不同的方法又將如何塑造金融科技領域的未來呢？

Zeux 的 CEO 兼創始人 Frank Zhou 在近日接受《Finance Derivative》雜誌記者的採訪時，分享了他對未來銀行業的見解。

《Finance Derivative》是全球金融及商業分析雜誌，其目標讀者羣爲企業和私人投資者，爲其提供有關金融行業、國際業務以及全球經濟的廣泛報道和分析。

Crown

亞洲正戴着金融科技的皇冠

與亞洲相比，歐洲地區的金融創新與金融科技的改革步伐相應較爲緩慢，亞洲對於從傳統銀行轉向數字銀行的行業變化表現的更爲開放。

中國是最大的另類貸款市場，約佔市場份額的 90%，其次是美國。這兩國共佔據了另類貸款 95% 的市場份額。儘管英國排名第三，但與中國 2657 億美元的市場份額相比，預計英國今年可達到的市場份額峯值僅爲 48 億美元。

在尋求改善銀行和金融機構的運營業務上，中國投資者們反應迅速，最先開始支持金融科技初創企業，成就了目前的領先地位。這種前瞻性的思維方式，促使人們採用人工智能、機器學習等新技術來解決嚴重的金融問題，如評估風險和欺詐行爲的識別。

美國對採用新的數字技術也表現出了堅定的決心。安永 (美國) 銀行與資本市場主管 Ryan Battles 說，“銀行業終於開始追趕上由蘋果、亞馬遜等公司掀起的提高消費者期望的浪潮”。

Silicon Valley

歐洲只是在追趕硅谷的心態

歐洲的多語言、法律和文化決定了歐洲支離破碎的多元化特性，這種特性爲大規模商業決策製造了更多的障礙。因此走向歐洲市場的方法並不是應對國際化，而是專注於在歐洲內部的發展。

Linkedin 的聯合創始人裏德·霍夫曼 (Reid Hoffman) 提出了硅谷的“閃電式擴張”(blitzscaling) 策略，即不惜一切代價進行擴張，包括“毫無邊際地做事情” ，在沒有掌握完整的信息的情況下做出明智的選擇——優先考慮速度而非效率。在全球範圍內採用這種快速增長的方法顯然存在巨大的風險，但其結果可能是開創性的 : 大家可以參考 PayPal 的快速發展。

儘管擁有強大的工業基礎，歐洲卻鮮有像美國或亞洲那樣的科技巨頭，但由於歐洲在人工智能的監測問題上突顯實力，在“龜兔賽跑”的大環境下，歐洲仍有可能成爲全球金融科技領域的領跑者。

正如 2018 年推出的《通用數據保護條例》(GDPR) 一樣，歐洲不僅希望成爲一個真正的監管超級大國，還希望能成爲一個科技超級大國。歐洲的最新舉措是通過“卓越的生態系統”和“信任生態系統”來規範人工智能。這項新法規將重點關注被視爲高風險的人工智能應用，因爲衆所周知，歐洲總體上十分重視規避風險。

與此同時，英國金融科技公司 Augmentum Fintech 表示，英國繼續吸引着歐洲最大的金融科技投資份額，佔 2019 年歐洲金融科技投資總額的 83%。

Silicon Valley

英國的光明未來：擁抱加密貨幣

最新數據預測，英國傳統銀行在未來 5 年可能會進一步損失 80 億英鎊的收入，爲了與 Monzo , Revolt 等數字銀行的開拓者競爭，英國傳統銀行正在緩慢轉向採用技術驅動的解決方案。推出新產品的傳統銀行陣容包括：桑坦德銀行 (Santander) 和蘇格蘭皇家銀行 (RBS) ，這兩家銀行都在加快並改進其支付和資金轉移的方式。