2018 年 4 月 12 日，在第四屆中國“互聯網+”數字經濟峯會上，騰訊研究院、騰訊金融科技智庫與騰訊 FiT 聯合發佈了《智慧金融白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。
《白皮書》深度解讀了過去三年，金融行業由互聯網金融向智慧金融轉型的全過程。論述了智慧金融發展的四個階段。
騰訊支付基礎平臺與金融應用線副總經理馬曉東在《白皮書》的發佈會上談到，在過去的十幾年中大家可以清晰的感到金融行業邁過的幾個階段。
首先是金融信息化的階段，金融機構利用網絡技術以及數據庫技術把數據進行彙總，通過信息化實現了服務效率的提升；
第二是，金融互聯網化的階段，典型是網上銀行在 90 年代末的運用，很多銀行的網點客戶很少，因爲很多服務可以通過網上來完成，所以金融的互聯網化將服務效率提升，便捷性也提高了；
第三是從 2013 年開始的金融科技階段，我們出門不帶錢包，用手機幾秒購買理財產品都是這一階段的體現；
而第四個階段也就是智慧金融階段，正在加速向我們走來，包括物聯網、雲儲存、大數據、區塊鏈等新技術的應用，正在讓金融從底層發生質的變化。
在《白皮書》中指出高新技術不再只是將金融服務搬到計算機和手機上，而是正在與金融的全產業鏈產生深度的結合。
而區塊鏈、大數據、人工智能、物聯網等新技術將一同成爲支撐未來智慧金融的基礎技術之一。
隨着技術的發展，智慧金融還更好的發揮了傳統金融業“潤滑劑”的作用。在《白皮中》發現，
智慧金融對區域經濟中其它行業的發展有着很好的促進作用，能夠實現投一盈多的效果。
以下爲《白皮書》重點內容的摘要。
人工智能、物聯網和區塊鏈
將成爲智慧金融的“基礎設施”
金融行業本身即是一個數字的行業，實現金融綜合智能決策支持而達到智慧金融的狀態，需要由數據和技術來驅動。而技術與數據的應用水平，決定了智慧金融的發展階段。
《白皮書》中指出，智慧金融的演進，大致可以分爲四個階段：
金融信息化提供了金融基礎設施的底層保障；
互聯網金融提升用戶體驗、培育使用習慣；
金融科技讓人工智能、區塊鏈等新興技術與金融服務的結合成爲可能；
智慧金融使技術與金融高度融合，促進相關生態發展。
金融信息化即傳統的金融機構利用計算機和網絡技術實現傳統服務，比如我們已經習以爲常的 ATM 機就算是一種金融信息化的體現。
而互聯網金融，是指在互聯網支付場景和相關業務之後出現的，原生於互聯網的金融服務。如線上支付、網絡借貸、互聯網保險等。
而我們現在所處的階段，是互聯網金融的下一個階段，金融科技階段。
在金融科技階段，金融服務不再是簡單的將傳統金融服務搬到網上、搬進手機裏。而是將物聯網、大數據、機器學習和區塊鏈等新興技術，實際應用到金融行業問題的求解中。
隨着信息技術的飛速發展與廣泛應用，金融數據的規模呈爆發式增長，存儲單位也從最開始的 GB 發展到 TB 再到現在的 PB、EB 級。
大數據、雲計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等新興技術相互依附相互助力，成爲智慧金融的底層實現技術。任何一種技術創新並非是獨立存在的萬能之策，各項技術之間的相互促進，爲金融服務的創新發展提供了一個龐大的“技術工具箱”。
這其中其實體現了一種層層遞進的關係——海量的數據中也有海量的雜音，要處理如此多的數據，需要雲計算的支撐。而處理完成的數據能夠得出什麼樣的結論，則需要使用人工智能技術。
在數據的採集環節，物聯網解決了金融這一“數字世界”如何精準反應現實世界的問題。而在如此海量數據的傳輸、存儲與交換中，區塊鏈又解決了其中可信、安全與匿名的問題。
而所有這些技術，實際上都是在爲未來的智慧金融階段打造基礎設施。
在即將到來的智慧金融階段，有了大數據、雲計算及人工智能等先進技術的輔助，金融服務將做到“千人千面”，更透徹地感知客戶需求和識別客戶行爲模式，實現“個性化”定製。
我們已經習慣了在千人千面的信息流裏看到自己喜歡的內容，在未來還將可能打造出專爲每一個用戶定製的金融服務。針對每一個用戶，應該做什麼樣的投資、什麼樣的理財、購買何種保險都能個性化呈現。解決大衆在挑選金融服務時看不懂、不會挑的問題。
智慧金融平臺將能夠更及時地預測金融市場價格變化，洞察金融市場的風險，提供更加便捷的支付結算、更加多元的金融服務、更加安全的財富管理，打造一個開放透明、充盈着豐富信息資源的金融世界。
技術和金融服務模式的結合，不再是將金融業務簡單“搬”到電腦、手機上，而是深度嵌入金融服務的各個流程和環節，從前端產品營銷、用戶服務，到後臺風險控制、合規管理，體現出各類新興技術的綜合性、一體化應用趨勢。
智慧金融的現狀：
增長迅速，有利於帶動經濟發展
根據《白皮書》顯示，2017 年省級智慧金融指數排名中，廣東高居榜首，領先於其他省份，江蘇省、浙江省、山東省、北京市分列 2-5 位。
頭部 5 省份在智慧金融指數中佔比達 42.89%，相較其他省份優勢明顯。排名 6-10 位的省份分別爲福建省、上海市、河南省、河北省、四川省。
按區域劃分來看，華東地區智慧金融發展水平高，在總指數中佔比 33.64%。華南、華北位列其後，分別佔比 21.35% 和 17.19%。
相對於沿海地區，華中、西南、東北、西北這些內陸地區，發展水平比較落後，成都、重慶、西安、武漢等中西部中心城市在這些地區十分突出，帶動地區智慧金融發展。
通過對智慧金融指數的聚類分析，全國 351 個城市可以按照智慧金融發展水平劃分爲 5 個層次。
北京、深圳、上海、廣州構成智慧金融一線城市，四個一線城市在總指數中佔爲 20.20%。
成都、東莞、鄭州、重慶、西安、蘇州、杭州、佛山、長沙、武漢、泉州、福州、南京、天津、廈門、瀋陽共 16 市構成智慧金融二線城市，在總指數中佔比 23.37%。
溫州、昆明、石家莊等 18 市構成智慧金融三線城市，在總指數中佔比 15.04%。
南昌、臨沂、台州等 68 市構成智慧金融四線城市，在總指數中佔比 22.22%。
全國其他 245 個城市構成智慧金融五線城市，在總指數中佔比 19.16%。中國的智慧金融版圖初現。
2017 年，以區塊鏈、金融云爲代表的金融科技創新增速極快。短短一年騰訊區塊鏈連接企業從 0 家增加至超過 800 家，完成“從 0 到 1”的跨越。
金融雲接入商戶總數也增長 197%。這些金融科技企業高度集中在一線城市。北京、上海、深圳的金融中心地位突出，構成第一梯隊。三個城市的區塊鏈接入企業數佔全國總數的 45.4%，進入金融雲的企業佔全國總數的 53.1%。
杭州和廣州構成第二梯隊。在體量上與第一梯隊有一定差距，但整體水平仍然遠高於其他城市。
另根據迴歸模型測算，智慧金融指數每增長一點，GDP 大致增加 2014.3 億元。
智慧金融的發展能夠創造新的經濟增長點，激發潛能，拉動地區經濟快速發展。智慧金融發展程度越高的地區，經濟水平也越高。
以山東省爲例，作爲我國經濟大省，山東省 2017 年度 GDP 省級排名位列全國第三，增速 7.5%，經濟發展勢頭良好。
2017 年山東成爲國家新舊動能轉換綜合試驗區，2018 年年初山東省全面展開新舊動能轉換重大工程動員大會中詳細出臺了《總體方案》與《實施規劃》，力爭到 2022 年基本形成新動能主導經濟發展的新格局，主要概括爲“五個全面”：
質量效益全面提高、創新能力全面增強、生態環境全面改善、動能轉換體制機制全面建立、開放型經濟新優勢全面形成。
對應的，從 16、17 年度智慧金融數據來看，山東省微信支付交易用戶數增速有 15 個城市超全國平均水平，其中萊蕪市增速高達 58.46%。2017 年青島市區塊鏈開放平臺註冊公司數量達 10 個，超過全國 95% 的城市。
“更年輕”的智慧金融
在互聯網環境中成長的 85 後、90 後逐漸步入主流消費市場，這部分羣體對於線上溝通交流方式的偏好，對個性化服務和產品的青睞，進一步催生出全新的、差異化的金融需求和模式。
與傳統金融不同，智慧金融的產品未來會更多地從用戶的視角出發，思考如今的消費者想要哪些金融產品和服務。
尤爲強調用戶體驗與算法結合，產品功能豐富但操作簡單。
這雖然起源於“年輕人”深諳的“互聯網思維”，但其實也是所有金融用戶的痛點。
在過去的一年中，廣大的用戶或多或少的體驗到了智能支付、智能理財、智能銀行、智能保險、智能證券甚至是智能風控帶來的好處。
以用戶所熟知的支付爲例，
截至 2017 年底，我國非現金支付業務筆數達到 1608.78 億筆，金額達到 3759.94 萬億元，十年間分別增長 7.7 倍和 4.9 倍。
2014-2017 年期間，微信紅包收發總量三年間增長 700 倍，2018 年除夕參與微信紅包收發總人數達 6.88 億，同比增長 15%。
在從“網絡支付”向“智能支付”的進化中，人工智能和物聯網起到了至關重要的作用。以“人臉識別”等生物特徵作爲驗證手段，支付也許將漸漸擺脫智能手機、智能手環、智能手錶等硬件設備的束縛，向“無感支付”的方向縱深發展。
在智能保險領域，我國互聯網保險保費收入從 2013 年的 291 億元，增長到 2016 年的 2299 億元，五年間增長了近 7 倍。
而在保險的購買渠道上，2016 年，我國保險業有 76% 的保險公司通過自建互聯網（官網）、移動（App、微信）渠道，或與第三方合作等方式開展互聯保險業務。
騰訊通過互聯網生態中積累的人口屬性、社交畫像、行爲習慣、興趣愛好等大數據資源，嘗試將大數據分析融入用戶獲取保險的全流程體驗中。
實現投保前的精準營銷，投保中的精準定價和反欺詐，投保後的精準續保和理賠風控，爲用戶提供更加智能的保險服務。
“微保”（Wesure）
是騰訊首家控股的保險平臺，通過與國內保險公司合作的方式，讓用戶可以通過微信、QQ 的生活服務平臺，進行保險購買、查詢及理賠。目前，微保已上線的產品包括微醫保（醫療險、重疾險）、微車保（駕乘意外險）。
微保致力於探索保險領域行業共贏的平臺模式，將騰訊在連接、數據、安全、場景等方面的核心能力，輸出到保險產品的設計、開發、定價階段。
幫助保險公司識別客戶、識別風險，優化保險產品的定價和用戶體驗，通過嚴選和定製，將更加個性化、性價比高的保險產品提供給客戶，做“更懂你的保險”。
除此之外，智慧金融的賦能力量也不容小覷。在零售、交通、醫療、普惠等領域，智慧零售目前都有了不同程度的落地。
金融的本質是實體經濟的“潤滑劑”，而互聯網是萬事萬物的“連接器”，兩者打通之後能爲金融之外的行業進行更爲順暢的賦能。
智慧金融日益發展成爲一種底層技術和基礎設施，滲透至多元化的交易場景，催生出各類創新服務，甚至是全新的商業模式。比如，如果沒有掃碼支付的推廣與普及，共享單車產業就不會出現。
在《白皮書》的最後還談到，無論是互聯網金融、金融科技，還是未來的智慧金融，都是技術驅動下的金融服務模式創新。
智慧金融與傳統金融體系之間也並不是純粹的競爭關係，更多體現出的是“補強”關係。
智慧金融更多強調以技術綜合應用爲基礎，提供更加專業化、個性化的綜合金融服務，更加自動化、實時化的風險監測和管理，使金融體系的運行更加高效、更加安全，並通過與金融產業上下游主體的聯動與合作，推動整體金融服務產業的持續健康發展。
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